내게 맞는 노후 생활비 추정하기
은퇴 후 필요한 자금을 산출하려면 가장 먼저 월 생활비 규모를 현실적으로 잡아야 합니다. 통계청 가계동향조사에 따르면 은퇴 부부의 적정 생활비는 월 250만 원에서 300만 원 선으로 집계됩니다.
하지만 이는 전국 평균일 뿐이며, 서울 거주 여부나 자차 보유 여부에 따라 지출 구조가 완전히 달라집니다. 의료비의 경우 60대 이후 급격히 증가하므로, 현재 지출하는 생활비의 70~80%면 충분하다는 안일한 생각은 버려야 합니다.
특히 자녀 교육비나 주택담보대출 원리금 상환이 끝나는 시점을 기준으로 매월 고정적으로 나가는 식비, 공과금, 보험료를 항목별로 쪼개어 적어보는 작업이 필수적입니다.
노후 필요 자금 계산은 예상 월 생활비에 남은 여생의 개월 수를 곱한 뒤, 국민연금과 퇴직연금 같은 공적·사적 연금 예상 수령액을 빼는 방식으로 진행합니다. 통상 은퇴 전 소득의 70% 수준이 필요하다고 보지만, 개인의 주거 형태와 라이프스타일에 따라 실질적인 수치는 크게 달라집니다.
물가 상승률과 기대수명을 반영한 총자금 산출
월 생활비가 정해졌다면 이를 바탕으로 총 필요 자금을 구하는 공식에 대입합니다. 단순히 '월 300만 원 곱하기 30년'을 하면 안 되는 이유가 바로 물가 상승률입니다.
연 2%의 물가 상승률만 가정해도 20년 뒤의 화폐 가치는 현재와 크게 달라집니다. 또한 기대수명이 늘어나면서 90세 혹은 100세 시대를 기준으로 계산해야 자금 고갈을 막을 수 있습니다.
예를 들어 60세에 은퇴해 90세까지 산다면 30년, 즉 360개월 동안 쓸 돈이 필요합니다. 여기에 물가 상승을 고려한 명목 생활비를 적용해 전체 은퇴 기간 동안 필요한 누적 자산 규모를 산정합니다.
삼층연금으로 부족분 메우기
필요한 총자금에서 내가 확실하게 확보할 수 있는 고정 수입을 빼는 것이 계산의 핵심입니다. 국민연금, 퇴직연금, 개인연금으로 이어지는 삼층연금의 예상 수령액을 정확히 조회해봐야 합니다.
금융감독원 통합연금포털에 접속하면 본인이 지금까지 납입한 연금과 향후 받을 수 있는 추정 연금액을 한눈에 확인할 수 있습니다. 만약 계산된 총자금과 예상 연금 수령액 사이에 5억 원의 공백이 생긴다면, 이 부족분을 채우기 위해 지금 당장 주식, 채권, 혹은 IRP(개인형 퇴직연금)를 통한 추가 저축액을 역산해서 도출해야 합니다.
흔히 저지르는 계산 오류와 놓치는 디테일
은퇴 설계 과정에서 가장 흔하게 범하는 실수는 예상 은퇴 시점의 자산만 바라보고 부채를 누락하는 것입니다. 아직 상환하지 못한 주택 대출이나 마이너스 통장 잔고는 은퇴 직후 현금 흐름을 심각하게 악화시킵니다.
또한 은퇴 후 살던 집의 규모를 줄여서 현금을 확보하는 '다운사이징' 전략을 무조건 계획에 넣는 것도 위험합니다. 부동산 시장의 유동성 저하로 원하는 시점에 집이 팔리지 않을 가능성도 배제할 수 없기 때문입니다.
따라서 주택연금 가입 가능성이나 비상 예비자금 6개월 치를 따로 떼어놓는 보수적인 접근이 안전합니다.